Lommeboken blir både smart og mobil. Hva gjør bankene?

Flere og flere betalinger skjer fra mobil til mobil. Denne uken lanserte DnB sin Vipps-app som ytterligere bidro til å gjøre min smarttelefon til en digital lommebok. Appen gjør det mulig å foreta betalinger fra en person til en annen. Den kan benyttes av alle, også brukere som ikke er kunder i DnB.

I USA nådde denne typen person-til-person betalinger over 540 milliarder dollar i fjor. Det er et tall beheftet med en del usikkerhet ettersom det er vanskelig å spore disse transaksjonene. En stor andel er digitale pengeoverføringer mellom foreldre og barn eller nære relasjoner. Det kan være overføringer som dekker leie eller hvor venner bestemmer seg for å dele en restaurantregning. Det kan være overføringer til gaver og mindre innkjøp. Mange av disse betalingene skjer enten gjennom kontanter eller kort i dag, mens vi stadig oftere benytter online og mobile kanaler for å utføre disse betalingene.

Hvem er aktørene som tilbyr P2P betalingstjenester?

Sosiale meldingstjenester-apper har allerede tatt en sterk posisjon innenfor denne formen for betalinger. Appene benyttes av venner med tette relasjoner. Disse bidrar til at det etableres god nettverkseffekt. Gode nettverk er kritiske for at mobile person-til-person (P2P) betalinger kan ta av for alvor. Med unntak av sikkerhet – eller tvil omkring sikkerhet, kan disse appene virke konseptuelt fornuftige. Facebook-eide WhatsApp hadde 725 millioner aktive brukere i måneden første kvartal 2015. Facebook Messenger hadde 600 millioner i samme periode, mens det kinesiske WeChat hadde 540 millioner. En stor brukergruppe gir disse selskapene en klar fordel fremfor andre selskaper som tilbyr samme type tjeneste.

I følge en undersøkelse fra Global Web Index er halvparten av brukerne av Facebook Messenger, SnapChat og WhatsApp interessert i funksjonalitet for overføring av penger. Dette er den nye generasjonen som er i ferd med å etablere en ny adferd utenfor de tradisjonelle bankene. Som bankkunder kategoriseres disse ofte som inaktive kontohavere.

Mange har stilt spørsmål ved de sosiale medienes inntektsmodell.  Svaret har like ofte vært salg av reklameplass. Ved å tilby overføring av penger fra person-til-person er dette nesten å betrakte som en indirekte forlengelse av denne strategien. Betalingen gir muligheter for å knytte digital annonsering direkte mot kjøp av varer og tjenester.

Bankene tilbyr mobile betalingstjenester til sine kunder. Tildigere i år lanserte Eika sin tjeneste under navnet SnapCash. Bankene nyter allerede tillit hos sine eksisterende kunder. DnBs Vipps-app oppfyller de samme kravene. Vi stoler på at de tradisjonelle bankene ivaretar vår sikkerhet ved betalinger.

Kortselskapene gir også back-end støtte for denne typen betalinger. Disse systemene har dessuten en innebygd beskyttelse for svindel og de vil lettere kunne håndtere internasjonale betalinger. MasterCard og Visa har begge satt opp systemer for denne typen P2P utbetalinger.

Deretter har vi aktører som PayPal og Square som utnytter sine eksisterende betalingserfaringer til å utvikle egne apps.

Min smarttelefon brukes mer og mer som min digitale lommebok. Mange tjenester og produkter betales i dag over mobilen. Denne typen transaksjoner vil fortsette å vokse i popularitet. Ikke minst vil sosiale meldingsappene kunne bli svært populære blant de yngre brukerne og nettgenerasjonen. Disse vil etablere ny adferden som vil kunne spre seg til deres foreldregenerasjon. Jeg lastet ned Vipps forleden. DnB tar 1 krone i gebyr for betalinger opptil 2000 kroner. Deretter tar de 1 prosent av transaksjonen. Ved å foreta en betaling til en annen person inviterer jeg samtidig den andre personen til å laste ned Vipps-appen. Dersom brukeren i andre enden ikke gjør det, blir pengene ført tilbake til min konto. Dermed verver jeg nye brukere for hver ny person jeg utbetaler til. Dermed blir nettverkseffekten sterk når antall brukere når en kritisk masse.

Min front-end opplevelse av Vipps var meget bra. Registreringen var enkel og det var lite friksjon forbundet med overføringen. Som utålmodig nettbruker var jeg mindre fornøyd med at overføringen ikke ble gjort i real-time, men ble registrert på mottagers konto dagen etter. Vipps burde leve opp til navnet sitt ved at vipps var pengene mot mottagerens konto. Andre P2P betalinger bruker flere dager før pengene er tilgjengelig for mottager. Dermed kan du ikke hjelpe tenåringen som trenger penger på kortet for å ta siste bussen hjem. Oppgjør samme dag vil komme. Flere finansinstituasjoner har allerede blitt enig om å starte en slik oppgradering av tjenesten i høst.

Ved siden av person-til-person betalinger er det også andre digitale løsninger som bidrar til å gjøre mobilens posisjon som digital lommebok sterkere.

Mobile penger: dette er en ordning som er populær i land hvor bare en liten del av befolkningen har bankkonto eller betalingskort. Kenyas M-Pesa brukes av 70 prosent av landets voksne befolkning. Dette er mulig fordi mange kenyanere er eiere av mobil-telefoner.

Digitale valutaer: Bitcoin lommebøker som Coinbase og Copay, som bruker digital valuta for å finansiere transaksjoner, er en annen form for P2P betalings-apper.

Sosial e-handel er en ny og voksende trend. For digitale markedsførere vil markedsføringen bli langt mer effektfull når annonsene konverterer til salg. Skjer kjøpet i en offline verden er det ikke lett å måle markedsføringens effekt, men skjer kjøpet via kjøpe-knapper i sosiale medier registreres dette som en konvertering med rapportering direkte inn i et digitalt dashboard. Kjøpet skjer innenfor det sosiale medienettverket, og kanalen styrker sin innflytelse som mediekanal. I ESV Dinamo tilbyr vi multikanal algoritmisk attribusjon for å måle effekt på tvers av digitale mediekanaler. Algoritmene forteller oss hvilke kanaler som har størst innflytelse i forhold til en faktisk konvertering. Mange benytter siste-klikk-modellen, men denne modellen er forutinntatt og gir store skjevheter i forhold til å kartlegge hva som driver den faktiske konverteringen. De sosiale mediene bygger egne økosystemer for handel gjennom å tilby betaling i egen kanal. Dermed knytter de brukerene tett til seg, og de trenger ikke forlate kanalen for å foreta et kjøp med påfølgende betaling.

Bankene utfordres kraftig av disruptive aktører

Bankene utfordres fra mange hold. Mange nye tilbydere etableres. Ofte er dette høyteknologiske selskaper som gir bankenes kunder tilgang til nye og brukervennlige bankrelaterte tjenester. Kundenes lojalitet settes på prøve og mange banker opplever at de ikke klarer å holde tritt med den digitale utviklingen. Dermed ender bankene ofte opp med å konkurrere på renter istedenfor nye, digitale tjenester som appellerer til yngre brukere.

Bente Sollid Storehaug: Adm. direktør i ESV Dinamo AS, som jobber med performance og multikanal attribusjon (måling av effekt på tvers av digitale kanaler). Norges eneste byrå som benytter algoritmer for å kartlegge de ulike mediekanalenes reelle innflytelse før konvertering. Serie-gründer. Styremedlem i både start-ups og børsnoterte selskaper. Mentor for gründere i regi av Innovasjon Norge / Connect Norge. Styreformann og medgründer for Dot GLOBAL, Norges eneste kommersielle toplevel domain registry. Medlem av konsernstyret i Polaris Media ASA, Cxense ASA og Eika-Gruppen. Medgründer i det internasjonale hostingselskapet Cloudnames AS. Etablerte i 1993 Digital Hverdag som i dag er børsnotert under navnet Bouvet på Oslo Børs. Selskapet har over 1000 ansatte og omsetter for over 1 milliard med en EBITDA på 105 MNOK. Bente er også tidenes yngste medlem av Norsk Redaktørforening.